«Восстановить доверие к банковской системе». Эта фраза звучит в Украине практически с начала провозглашения ее независимости, эти слова произносили все украинские президенты, включая ныне действующего, парламенты всех созывов, все кабмины и политические силы включали такой пункт в свои программы. «Восстановить» - значит возвратить то, что было, но оказалось утраченным. А было ли оно у нас – доверие к национальной банковской системе? И кто его по…, в смысле, потерял?… «...Шаг налево, два шага направо, Шаг вперед и два назад...»… Эти строки из песенки про школу бальных танцев вполне подходят к характеристике работы нашей банковской системы. С одной стороны налицо прогресс – вместо бумажек электронные расчеты и прочие чудо-гаджеты, интернет банкинг и прочие современные технологии. С другой – внедряются и действуют заскорузлые, все более бюрократизированные банковские правила и инструкции. Ну, это примерно, как пересадить всех на авто, которые могут легко мчаться со скоростью 250 км/час, и одновременно натыкать везде знаки ограничения скорости до 50 – 60 км/час, а потом удивляться «утрате доверия к скоростным возможностям автомобилей». Вносят свою лепту в подрыв доверия и сами банки. Скорее даже, не банки, как учреждения, а люди, определяющие правила и условия их работы. Изменение менталитета, образа мышления, можно даже сказать, мировоззрения этих людей, это наиболее важная и наиболее трудная сторона вопроса. Попробуем разобрать затронутую тему на примере конкретных дел. Наряду с именными банковскими карточками сейчас в ходу «обезличенные», на которых не значится ни имени, ни фамилии владельца карточного счета. Удобно? Да. Практично? Да. Поначалу ведь как было – заказал себе карточку, потом ждешь не менее недели, пока ее выпустят с твоим именем, завезут в банк и вручат вместе с конвертиком для пин-кода. Теперь операционист банка берет любую карточку из пачки, сам себе выбираешь пин-код, при тебе ее активировали и все. Минута делов и ты с карточкой. Все прекрасно. Если бы не некоторые но… Довелось как-то осуществлять платеж в кассе банка и для оплаты была предъявлена «обезличенная» карточка другого банка. Кассир отказалась принимать такую карточку. На недоуменный вопрос: «Почему?», ответила: «Неизвестно, ваша ли это карточка». Не помогла даже угроза пожаловаться в Нацбанк на отказ. Кассир стояла на своем: хочешь оплатить – давай наличные. Мы добились того, что имеем возможность передать другому человеку без доверенности машину стоимостью сотни тысяч, а то и миллионы гривен. И никто не требует от нас – докажи, что не украл, потому как есть такое понятие – презумпция невиновности. А тут банковская карточка, на которой в лучшем случае несколько тысяч гривен лежат. Несопоставимые вещи. Извините, господа-товарищи банковские работники, но на наличных деньгах, на купюрах тоже не написано, что они мои. Более того, на них стоит подпись главы Нацбанка. Что же вы не требуете подтверждения, что эта наличка моя? «Пожалился-поплакался» в банке, карточку которого отказались принять. Сотрудница банка чистосердечно призналась – «А мы тоже не принимаем карточки других банков». Итак, что имеем в итоге? Недобросовестная конкуренция, соперничество и борьба за клиента происходит между банками, а испытывать на себе последствия должны клиенты? Откуда при такой постановке вопроса у клиента будет доверие к банковской системе, если банк ему не доверяет? Но это еще «цветочки», «ягодки» дальше… Один из крупнейших украинских банков, широко и повсеместно эмитирующий обезличенные карточки, дал повод задуматься о важности добропорядочности и добросовестности банковских работников. Клиент этого банка попытался снять в банкомате деньги с карточки, но не смог этого сделать. Банк прислал ему СМС-ку о том, что карточка заблокирована. Клиент дозвонился в банк, ему подтвердили, что карточка действительно заблокирована службой безопасности банка в связи с подозрением в проведении сомнительных операций. Позднее позвонил человек, представившийся сотрудником службы безопасности, стал задавать вопросы о денежных операциях, и заявил, что они имеют право блокировать карточку на время проведения расследования. На вопросы об основаниях блокирования карточки и законности «расследования» отвечать отказался. Пришлось писать в банк письменный запрос, но банк на него долго не отвечал. Когда же был нанесен визит в отделение банка и вопрос «обострили», банк дал письменную отписку в том же духе – проводится расследование, о результатах сообщим. Пришлось подавать судебный иск. В судебном заседании юрист банка пошел «в отказ» и озадачил встречными вопросами – чем докажете, что эта банковская карточка ваша, что на ней есть ваши деньги? То есть, банк фактически отказался от клиента и от своей карточки, не говоря уже о признании своих незаконных действий. При кажущейся нелепости ситуации вопрос действительно серьезный. Ну, есть у вас банковская карточка, ну, есть на ней деньги. А сотрудники банка по какой-либо причине решили вас наказать и отказались обслуживать. Или вообще присвоили ваши деньги. Чем докажете, что вы имеете отношение к этому банку, к банковской карточке и деньгами на ней? То есть, почва для злоупотреблений налицо и, получается, что проблема де-факто упирается в порядочность и добросовестность банковских работников, ибо вся информация о вас, ваших счетах, карточках и деньгах находится у них в руках. Дальнейший ход судебного заседания подтвердил приведенную мысль. Когда было заявлено ходатайство обязать банк предоставить информацию о клиенте и его карточных счетах, представитель банка отказался давать такую информацию, сославшись на банковскую тайну. Попробуйте теперь пострадавшему клиенту банка рассказать о «восстановлении доверия к банковской системе». К слову – согласно нашему законодательству понятие «банковская тайна» действует и применяется только при предоставлении информации третьим лицам. Самому клиенту, а также по его просьбе или по просьбе его представителя банк ОБЯЗАН предоставлять всю личную информацию. Перейдем к другому делу. Клиент получил международную банковскую карточку, его заверили – хотя вы вкладывали деньги в гривне, можете оплачивать в любой валюте. Цена хоть в долларах, хоть в евро, - используйте нашу карточку и не переживайте, все будет оплачено. Удобно? Да. Современно? Да. Клиент чувствовал себя европейцем. Пока не возвратился назад, в Украину и не проверил счет. Оказалось, что банк не просто провел оплату и осуществил перерасчет в валюту платежа. Он с каждой покупки снял комиссию в размере 30 %. «Почему, собственно?» – озадачился клиент и написал в банк заяву с просьбой прояснить ситуацию. Банк прояснил. Цитирую (пересказ своими словами испортит впечатление): «Банк прийняв односторонній правочин, згідно якому була введена комісія за операціями безготівкової оплати товарів чи послуг та операціями видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України». Налоговики, наверное, сейчас качают головами и сокрушаются – как мы до такого не додумались? То есть, банком установлен официальный курс валют. Клиент его знает. Ни о какой комиссии его никто не предупреждал. Но банку показалось, что просто воспользоваться объявленным курсом будет не интересно. И ввел свой дополнительный интерес. Для гарантированного «восстановления доверия к банковской системе», надо полагать. И все же, не будем терять оптимизма. Посему хочется закончить популярной фразой из популярного фильма - «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе. Если, конечно, они у вас есть». Хотя, я бы не стал… Виктор Яковлев, для «ОстроВа» Присоединяйтесь к "ОстроВу" в Facebook, ВКонтакте, Twitter, чтобы быть в курсе последних новостей.
