Многим украинцам предпраздничное настроение значительно портят ставшие непосильными кредиты, невозвращенные депозиты, курсовые скачки доллара... Ситуацию в банковском секторе «Острову» прояснил президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко. - Как Вы, на сегодняшний день, оцениваете взаимоотношения между банками, людьми и властью? Констатирую, что в обществе не понимают, как работают банки. В обществе сегодня существует неудовлетворение банками. С одной стороны те люди, которые внесли свои собственные средства в банки, а это около 230 млрд.грн., имеют проблемы с тем, чтобы забрать эти деньги. С другой стороны, люди, приблизительно на такую же сумму, взяли кредиты в банках (из них почти 70% - это валютные кредиты), которые сейчас очень трудно возвращать из-за повышения курса доллара. Однако, по сути, одной рукой банк одалживает свободные средства, которые есть в экономике, у населения, а другой дает эти средства населению и экономике, только другим субъектам. И только десятая часть этих средств принадлежит банку, а все остальные находятся в обороте. - Как вы относитесь к последним законодательным инициативам Верховной Рады, Правительства, касающимся финансового кризиса? Когда мы сегодня слышим от органов власти, Верховной Рады, Кабинета министров, премьер-министра: «не возвращайте кредиты, которые вы взяли, мы запретим банкам изымать жилье, автотранспорт под который вы взяли кредит, если вы не в состоянии возвращать долги» - это означает, что все уважаемые институции говорят обществу: «люди, вы взяли деньги в банках, не возвращайте их». Но при этом они должны знать, что при таких условиях банки не будут способны обслуживать вклады населения. Кабмин и НБУ проводили неправильную курсовую политику и создали условия, при которых люди не могут банкам вернуть кредиты. И если Кабмин хочет на самом деле помочь заемщикам, то он должен был бы выкупить эти кредиты у коммерческих банков и вернуть средства банкам вместо населения, а население пусть бы возвращало эти средства Кабинету министров год, два, пят лет, десять. Пусть Кабмин сделает реструктуризацию и поможет людям. Но они этого не делают, а перекладывают все на банковскую систему. Это показывает то, что банковская система не воспринимается ни правительством, ни Верховной Радой как субъект, который принадлежит украинскому обществу. Почему во всех странах мира берегут банковскую систему? Потому, что понимают – если банковская система становится неплатежеспособной, если она прекращает осуществлять расчеты и платежи, в таком случае Кабмин, Казначейство, Министерство финансов останутся без средств. Мы останемся без тех функций, которые выполняет банковская система – без расчетов и платежей, без аккумуляции свободных средств, без кредитования, без обеспечения надлежащего уровня стабильности гривны; расчетов между предприятиями не будет, вкладчики потеряют свои деньги. А если думаете, что заемщики выиграют – не выиграют, потому что ликвидационные комиссии передадут их долги коллекторским компаниям. - Какая сейчас ситуация по возвратам кредитов? Ситуация плохая. Если еще на октябрь у нас было 2-3% «плохих» кредитов, которые были сомнительными к возвращению, то сейчас около 20-25%. Это очень много. - Какие меры банки планируют предпринимать в связи с тем, что увеличивается процент невозвратов? Есть граница, при переходе которой существующий банковский капитал в Украине не способен будет перекрыть убытки, которые могут принести кредиты, выданные банками. Если убытки будут больше, чем капитал, это означает, что банковская система не имеет капитала, и ее надо капитализировать или национализировать, а ресурсов нет, и это может привести к банкротству. Именно из-за этого банки с одной стороны идут на встречу, и очень много банков, я знаю, заявили о том, что они будут идти на пролонгацию кредитов, на разные формы реструктуризации кредитных портфелей, на оплату только процентов, - у каждого банка свой подход. Это зависит от того, какой у него уровень капитализации и уровень доходов. Без сомнения, часть банков просто продают свои кредиты коллекторским компаниям. - Вы владеете информацией о приблизительном соотношении банков, готовых идти на уступки заемщикам, и банков, готовых работать с коллекторами? Как правило, с коллекторами больше работают те банки, которые имеют потребительские кредиты на бытовую технику. Что касается ипотеки, автокредитования, то банки не спешат продавать эти кредиты. - Банк «Финансы и Кредит» еще 1 декабря начал продажу залогового имущества. Сколько еще банков планируют начать продажу залогового имущества? Я думаю, так или иначе стратегически готовятся к этому все, - в той или иной мере. Но вы же понимаете, что для банков это не является выходом из положения. Если мы поставим заемщиков в такую ситуацию, что они реально не смогут обслуживать свои долги, завтра они поприносят нам ключи от машин, квартир, скажут: «берите, продавайте». И мы же прекрасно понимаем, что сегодня не так уж достаточно средств у населения, чтобы выкупить эти автомобили и квартиры. Ведь брали эти кредиты одни из успешнейших людей. Поэтому банки тут все таки проявляют разумные подходы. Мы совсем не такие, как нас пытаются нарисовать, что вот банки только хватают за горло. - Ваше мнение относительно моратория на снятие депозитов? До тех пор, пока мы не восстановим доверие между клиентами и банками, пока не решим вопрос с «Проминвестбанком», пока межбанк нормально не заработает, пока не начнут возвращаться депозиты, очевидно, что мораторий должен оставаться. Ведь мораторий дает нам сохранение банковской системы как достояние украинского общества. Если бы его не было, «растянули» бы депозиты, а это означает, что банки не смогли бы осуществлять расчеты и платежи, не кредитовали экономику, это привело бы к банкротству ряда предприятий, банковской системы. И мы бы имели кризис очень большого размера, за который бы рассчитались, возможно, половиной ВВП. Так что мораторий это то, что сегодня держит банковскую систему, украинскую экономику. Я выступаю за то, чтобы он был продолжен до тех пор, пока не будут ликвидированы те проблемы, о которых говорил выше. Как вы можете охарактеризовать ситуацию в банковском секторе на данный момент? Сложная ситуация. Она не может быть хорошей из-за того, что резко ухудшилось состояние нашей украинской экономики. Наша банковская система на самом деле является одной из лучших в Центральной и Восточной Европе. Потому что в наших активах не находилось «плохих» ценных бумаг, которых было очень много в европейских банковских системах. Из-за того, что их цена упала на фондовых рынках, качество активов банковских систем резко упало. И из-за этого кризис банковский привел к кризису в экономике. У нас наоборот: банковская система до октября была в прекрасной форме, мы росли. А вот состояние экономики – вы знаете, последние месяцы у нас спад производства, ВВП. Естественно, что финансовое состояние наших заемщиков ухудшилось, а еще добавить колебания курса, которые сделали возвращение валютных кредитов очень сложным. И проблемы наших клиентов привели к ухудшению состояния банковской системы. Банки начали уменьшать кредитование, расходы, чтобы остаться платежеспособными. То есть состояние сложное, и его сложность определяется сложностями в нашей экономике. И выход из кризиса банковского состоит в том, чтобы решить проблемы в украинской экономике, начать принимать меры по выходу из кризиса. - В последнее время звучало очень много громких заявлений о непрозрачности проведенного рефинансирования банков и нецелевом использовании этих средств банками… Есть популизм. Когда людям называют цифру: 40 млрд. грн. дали банкам, у людей ум за разум заходит, и они не могут сообразить, куда эти деньги можно деть, почему банки не кредитуют. Но никто - ни премьер, ни глава Верховной Рады не смогли объяснить простую вещь: состоянием на сегодня 50 млрд.грн. вышли со счетов банков, то есть пассивная часть – депозиты, средства на поточных счетах. НБУ дав эти 40 млрд., тем самым компенсировал средства, которые вышли из банковской системы. Эти деньги нужны были для того, чтобы банковская система могла осуществлять расчеты и платежи. Часть этих средств пошла на обслуживание бюджетных нужд через коммерческие банки. Например, 670 млн.грн, было выделено на зарплату шахтерам, больше 6 млрд. грн. пошло на «Нафтогаз», еще 6,5 млрд. грн. пошло на обслуживание долга «Укравтодора». - По какому принципу распределялись средства между банками? Ключевым принципом без сомнения была сумма депозитов, которые вытекали из банка. И они выделялись всем, - в целом больше 130 банков получили рефинансирование. - Многие товаропроизводители в последнее время заявляли о том, что они не смогут выжить без кредитования. Когда банки смогут возобновить кредитование? Банки будут делать все, чтобы кредитовать, при наличии ресурсов. Банки не могут не кредитовать, иначе они будут с убытками. Но банки будут обязательно просчитывать, какие риски возвращения этих кредитов. Очень важно кредитоваться в меру. Есть граница, больше которой из оборотных средств не могут быть кредиты. Это говорит о том, что наши товаропроизводители и те, кто продает, насколько они были закредитованы. Некоторые торговые сети совсем не могут торговать без кредитов. А куда они дели свою прибыль? Первый кризис выявил, насколько они не знают, что такое ликвидность их бизнеса. Это должно быть уроком. Нельзя жить за счет кредитов. Это ключевая ошибка, которая привела США к кризису, а вместе с ними и нас всех. Жить в долг, особенно проедать в долг нельзя. Если вы живете лучше, чем работаете, то это заканчивается кризисом, и какое-то время вы будете жить хуже, чем работаете. Беседовала Светлана Кузьменко, «Остров»
